Miten kilpailutan asuntolainan?

Minä kuulun ainakin siihen ryhmää etten ole ymmärtänyt asuntolainoja kilpailuttaa toistaiseksi vielä ikinä! Olen kysynyt lainan vain ”omasta” pankistani ja siihen lainaan tyytynyt. Kuitenkin asuntosijoitusmaailmaan perehtyessä aloin ymmärtää, että lainojen kilpailuttaminenkin ja pankkisuhde on merkittävässä osassa.

Nyt kuitenkin sairas lomaillessani päätin etsiä tietoa asuntolainoista, marginaaleista, viitekoroista, annuiteetista, Euribori:stä ja kaikista sanahirviöistä mitä asuntolainoihin liittyy! Hävettää myöntää, mutten ole aiemmin ikinä näihin kiinnittänyt mitään huomioita, tai perehtynyt mitä ne tarkoittavat! Seuraavana avaankin minun, noviisin, kokemusta asuntolainojen kilpailuttamisesta ja kuinka kaikki eteni.

Nopea vilkaisu siihen mistä asuntolainan korko muodostuu: lainan viitekorosta (yleisin taitaa olla euribor 12) ja sen päälle laskettavasta marginaalista. Viitekorko voi joko nousta tai laskea, mutta marginaali pysyy laina-ajan samana.

Mikä on Euribor? Euribor on Euroopan yleisin viitekorko. Euribor on käytännössä hinta, jolla pankit suostuvat lainaamaan euromääräisiä varoja toisilleen. Euribor reagoi korkojen muutoksiin Euriborkoron nimi ilmaisee ajan, jonka lainan korko pysyy muuttumattomana. Esimerkiksi euribor 12 kk tarkoittaa sitä, että korko pysyy muuttumattomana 12 kuukauden ajan. Euribor on ollut miinus merkkinen jo pitkään, eli tällä hetkellä emme maksa Euriborista mitään asuntolainoissa, pelkkää marginaalia ja muita mahdollisia lisäkuluja.

Mikä on Prime korko? Pankki voi tarjota oman prime-koron lainan viitekoroksi. Se voi olla Euriboria alempi, mutta pankilla on oikeus päättää prime-korkojen taso itse. Prime-viitekorkoon vaikuttaa muun muassa yleinen korkotaso, inflaatio-odotukset sekä muut talouden näkymät.

Mikä on marginaali? Marginaalilla tarkoitetaan pankille menevää osuutta lainakorosta eli ”pankin lainalle asettama hinta”. Siksi marginaali kannattaa kilpailuttaa, jokaiselle asiakkaalle marginaali määräytyy erilailla liittyen kuinka pankki arvioi lainan riskin!

Kun olin näistä käsiteistä hieman perillä päätin näpytellä lainahakemuksia kilpailuttamis mielessä useampaan eri pankkiin. Hakemukset laitoin Nordealle, DanskeBankille ja S-pankille. Tällä hetkellä meidän lainat majailee osuuspankissa ja sinnekin otin yhteyttä marginaalin kilpailuttamisen merkeissä!

Lainan hakemista/kilpailuttamista varten tarvitsin seuraavia tietoja (pieniä poikkeuksia eri pankkien kohdilla):

-Omat ja toisen hakijan tiedot

-Palkkatiedot (brutto ja netto)

-Vakuudet/omaisuus

-Asunnon tarkka osoite, koko, hinta-arvio

-Tämän hetkiset lainat ja niiden tiedot–> lainasumma, marginaali, kulut

Tällä hetkellä minulla on kaksi asuntolainaa. Toinen on sijoitusasunnon laina (noin 68800€) yhdessä puolison kanssa ja toinen on omistusasunnon laina (noin 44600€) itsestään. Haluan kilpailuttaa molemmat lainat. Opintolainaa en kilpailuta, sillä summa on sen verta pieni, ettei sitä ole järkevää lähteä vaihtamaan pankista toiseen, sillä siirrosta koituisi sen verran isot kulut. Lisäksi kysymyksenä on, millainen lainatarjous olisi mahdollista saada muista pankeista kuin omasta.

Danskebankista en saanut mitään yhteyden ottoa liittyen kilpailuttamiseen, sijoitusasuntolainahakemuksesta tuli hylätty!

S-pankin tarjous jäi huomattavasti Nordeasta ja lainansiirto kulut oli 700€ per laina! Joten siihen ei lähdetty mukaan!

Nordean kanssa oli pidempi lainaneuvottelu. Marginaaliksi omaan omakotitalon lainaan alustavasti tarjottiin alle 0,6%. Sijoitusasuntoihin 0,84%. Pankkivirkailija kertoi, että kun kuuntelee op:n tämän hetken korkoja pystyvät he tarjoamaan parempaa, eikä estettä myöskään uudelle sijoitusasuntolainalle ole. Nordean pankkivirkailija kehotti kuitenkin ensin olemaan omaan pankkiin yhteydessä. Vaihtoehtona on se, että ostamme asunnon op:n kautta, koska he ovat jo antaneet lainalupauksen meille. Mikäli op ei pääse samoihin marginaaleihin/pysty antamaan hyvää vastatarjousta ja jos edelleen haluamme vaihtaa pankkia niin olemme yhteydessä Nordeaan. Nordeaan skannattaisiin tiliotteita ja palkkatietoja, tämän jälkeen saisi tarkan tarjouksen lainoista ja niiden siirroista. Kaikki lainat saisi vaihdettu Nordeaan samalla siirtomaksulla. Nordean virkailija kuitenkin totesi, että meillä puolisoni kanssa tiedot näyttää hyville, joten ihmettelee jos op ei olisi valmis marginaalia pienentämään!

Meidän pankissa, eli osuuspankissa on tällä hetkellä todella pitkät jonot lainapuolella. Olen odottanut kuukauden marginaalin kilpailutusta, muttei vastausta ole tullut. Joten siitä lisää, kun vastaus tulee! 🙂

Jätä kommentti

Täytä tietosi alle tai klikkaa kuvaketta kirjautuaksesi sisään:

WordPress.com-logo

Olet kommentoimassa WordPress.com -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Google photo

Olet kommentoimassa Google -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Twitter-kuva

Olet kommentoimassa Twitter -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Facebook-kuva

Olet kommentoimassa Facebook -tilin nimissä. Log Out /  Muuta )

Muodostetaan yhteyttä palveluun %s